徐匯刑事律師談高額轉(zhuǎn)貸獲利是否觸犯刑法

　　案例：（一）高利轉(zhuǎn)貸尚未實(shí)際獲利行為的定性：案例1-5　唐某某高利轉(zhuǎn)貸案

　　爭(zhēng)議焦點(diǎn)：行為人約定高息但未實(shí)際獲利的，是否構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪？

　　裁判要點(diǎn)：雖然上訴人轉(zhuǎn)貸后是否實(shí)際獲利因證據(jù)不足不能認(rèn)定，但根據(jù)其與借款人約定的利息（6個(gè)月180萬(wàn)元），其可獲得的利益已超過(guò)高利轉(zhuǎn)貸罪的入罪標(biāo)準(zhǔn)（10萬(wàn)元），對(duì)刑法所保護(hù)的法益已經(jīng)造成侵害，未實(shí)際獲利并不影響犯罪構(gòu)成，只是犯罪目的未能得逞，從犯罪形態(tài)上構(gòu)成未遂，可以比照既遂犯從輕處罰。

　　案例來(lái)源：參見(jiàn)重慶市第四中級(jí)人民法院（2018）渝04刑終101號(hào)刑事判決書(shū)。

　　案例1-6　歐某甲非國(guó)家工作人員受賄、高利轉(zhuǎn)貸案

　　爭(zhēng)議焦點(diǎn)：行為人沒(méi)有取得轉(zhuǎn)貸利息差額收益的，是否構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪？

　　裁判要點(diǎn)：在案證據(jù)不足以證明被告人以他人名義向金融機(jī)構(gòu)借款，系以轉(zhuǎn)貸給他人收取高額利息為目的，且對(duì)于高利轉(zhuǎn)貸罪的違法所得數(shù)額，應(yīng)為借款人高利轉(zhuǎn)貸所得利息與其應(yīng)支付金融機(jī)構(gòu)貸款利息之差?，F(xiàn)有證據(jù)證明，歐某甲雖以月息3分借給他人人民幣150萬(wàn)元，但至案發(fā)時(shí)僅收回人民幣15萬(wàn)元，尚低于其所支付給銀行的利息。在庭審之前，被告人已向銀行償還了全部本息，其中利息為39萬(wàn)余元。因此，證明被告人的行為構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪的證據(jù)不足。

　　案例來(lái)源：參見(jiàn)人民法院（2015）岳刑初字第216號(hào)刑事判決書(shū)。
 

　　（二）套取銀行承兌匯票后高利轉(zhuǎn)貸行為的定性：案例1-7　姚某高利轉(zhuǎn)貸案

　　爭(zhēng)議焦點(diǎn)：套取銀行的承兌匯票是否屬于套取銀行信貸資金？

　　裁判要點(diǎn)：被告人以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，編造虛假交易關(guān)系并出具虛假購(gòu)銷(xiāo)合同取得銀行承兌匯票的，屬于刑法第一百七十五條規(guī)定的“套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金”的行為。雖然銀行承兌匯票與銀行貸款表現(xiàn)形式不同，借貸關(guān)系與票據(jù)關(guān)系在法律上也有不同之處，但銀行承兌匯票是納入信貸科目管理的，在銀行內(nèi)部的管理模式和性質(zhì)上是相同的，銀行承兌匯票貼現(xiàn)時(shí)使用的資金屬于銀行的信貸資金，票據(jù)貼現(xiàn)也是銀行借出信貸資金的一種表現(xiàn)形式，因此套取銀行承兌匯票然后轉(zhuǎn)讓他人進(jìn)行貼現(xiàn)實(shí)質(zhì)上屬于套取了銀行的信貸資金。

　　案例來(lái)源：最高人民法院刑事審判第一、二、三、四、五庭主辦：《刑事審判參考》2008年第3集（總第62集），第487號(hào)案例，法律出版社2008年版。
 

　?。ㄈ┨兹∽》抗e金貸款后轉(zhuǎn)貸獲利行為的定性：（一）燕某某受賄、高利轉(zhuǎn)貸案

　　爭(zhēng)議焦點(diǎn)：行為人套取住房公積金轉(zhuǎn)借給他人獲利的，是否構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪？

　　裁判要點(diǎn)：住房公積金系單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，該儲(chǔ)金由住房公積金管理中心存入銀行開(kāi)設(shè)的專戶，住房公積金管理中心委托銀行辦理公積金貸款業(yè)務(wù)，但由住房公積金管理中心自己承擔(dān)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬銀行表外業(yè)務(wù)，住房公積金不屬于金融機(jī)構(gòu)信貸資金。住房公積金轉(zhuǎn)借獲利并沒(méi)有侵犯國(guó)家對(duì)信貸資金的發(fā)放和利率管理秩序，未侵犯國(guó)家的信貸管理制度，故行為人獲得住房公積金貸款后轉(zhuǎn)借給他人獲利的，不構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。

　　案例來(lái)源：參見(jiàn)人民法院（2018）0826刑初244號(hào)刑事判決書(shū)。
 

　?。ㄋ模┥暾?qǐng)小額貸公司貸款后轉(zhuǎn)貸牟利行為的定性：案例1-8　高某某高利轉(zhuǎn)貸案

　　爭(zhēng)議焦點(diǎn)：行為人向未取得金融許可證的小額貸公司貸款并轉(zhuǎn)貸牟利，是否構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪？

　　裁判要點(diǎn)：涉案小額貸公司是依法經(jīng)營(yíng)小額貸款金融業(yè)務(wù)的主體，是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)、省級(jí)政府主管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立和主管的其他金融機(jī)構(gòu)，依法取得中國(guó)人民銀行賦予的金融機(jī)構(gòu)編碼，是否取得金融許可證并不影響小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的認(rèn)定。小額貸款公司依法從事金融業(yè)務(wù)，被告人有轉(zhuǎn)貸牟利的主觀故意，客觀上實(shí)施了轉(zhuǎn)貸收息的行為，符合高利轉(zhuǎn)貸的構(gòu)成要件。

　　案例來(lái)源：參見(jiàn)人民法院（2016）0581刑初140號(hào)刑事判決書(shū)。

　　徐匯刑事律師指出高利轉(zhuǎn)貸犯罪通常具有以下特點(diǎn)：

　?。?）犯罪呈現(xiàn)組織性、專業(yè)性和長(zhǎng)期性特點(diǎn)。犯罪嫌疑人對(duì)國(guó)家宏觀層面的金融政策和銀行信貸業(yè)務(wù)的具體規(guī)定、風(fēng)控流程和審批制度都非常熟悉，通過(guò)捏造事實(shí)偽造材料等手段制作表面上合規(guī)的貸款文件，從而順利獲取貸款。犯罪嫌疑人常系慣犯，有的甚至成立專門(mén)的空殼公司和關(guān)聯(lián)公司，專門(mén)從事高利轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，組織性和專業(yè)性頗高。

　?。?）變相高利轉(zhuǎn)貸的行為增多，犯罪手段具有隱蔽性和迷惑性的特點(diǎn)。從實(shí)踐來(lái)看，慣犯的犯罪手段越來(lái)越隱蔽，通常獲取信貸資金后不直接轉(zhuǎn)借他人，而是以“投資”“參股”“合伙經(jīng)營(yíng)”“收取服務(wù)費(fèi)”等名義變相轉(zhuǎn)貸獲利，增加了辦案取證和司法認(rèn)定的難度。

　　（3）犯罪嫌疑人套取信貸資金時(shí)往往會(huì)使用偽造公章、合同和向金融機(jī)構(gòu)工作人員行賄等手段，涉及數(shù)罪并罰和牽連犯、吸收犯的認(rèn)定問(wèn)題。

　　（4）高利轉(zhuǎn)貸犯罪中常伴隨金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員的違規(guī)犯罪行為。
 

　　（一）主體證據(jù)

　　本罪的主體既包括具有完全刑事責(zé)任能力的自然人，也包括單位。

　　1.自然人犯罪的主體證據(jù)

　?。?）基本身份信息證據(jù)。能夠反映行為人的姓名（曾用名）、性別、民族、年齡、籍貫、出生地、住所地、職業(yè)、經(jīng)歷、居民身份證號(hào)碼等基本信息的證據(jù)，例如：身份證、戶籍資料、護(hù)照、居住證、醫(yī)院出生證明、個(gè)人履歷表、犯罪嫌疑人的供述和相關(guān)人員（如親屬、鄰居等）關(guān)于行為人基本情況的證言。對(duì)于犯罪嫌疑人拒不交待真實(shí)姓名的，可按其自報(bào)的姓名記錄、起訴。

　?。?）違法犯罪前科證據(jù)。能證明行為人有無(wú)違法犯罪經(jīng)歷的文書(shū)和證據(jù)，例如：刑事判決書(shū)、裁定書(shū)，不起訴決定書(shū)，行政處罰決定書(shū)；釋放證明書(shū)、假釋證明書(shū)；無(wú)違法犯罪記錄證明等。

　?。?）刑事責(zé)任能力證據(jù)。能證明行為人有無(wú)刑事責(zé)任能力的證據(jù)，例如：戶籍證明，醫(yī)學(xué)出生證明，骨齡鑒定意見(jiàn)，精神病鑒定意見(jiàn)，鄰居朋友的證人證言等。

　　2.單位犯罪的主體證據(jù)

　?。?）企業(yè)法人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人工商注冊(cè)登記證明、稅務(wù)登記證、辦公地和主要營(yíng)業(yè)地證明、法定代表人身份資料、銀行開(kāi)戶信息等。

　　（2）單位內(nèi)部的章程、協(xié)議及有關(guān)人事任命書(shū)、勞動(dòng)合同等，以證明單位的組織形式和有關(guān)主管、負(fù)責(zé)人員。

　　（3）如果主體是以單位的分支機(jī)構(gòu)或者內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的名義實(shí)施犯罪的，應(yīng)調(diào)取該分支機(jī)構(gòu)、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的有關(guān)材料。
 

　　（二）主觀方面證據(jù)

　　主觀方面證據(jù)是指能反映犯罪嫌疑人主觀上具有轉(zhuǎn)貸牟利目的的證據(jù)，即能證明行為人認(rèn)識(shí)到自己實(shí)施了“套取金融機(jī)構(gòu)的信貸資金”并“高利轉(zhuǎn)貸給他人”的行為。

　　實(shí)踐中，由于犯罪嫌疑人供述和辯解的固定性較差，翻供風(fēng)險(xiǎn)大，而且犯罪嫌疑人會(huì)天然地將事實(shí)往對(duì)其更有利的方向供述，故辦案人員不能僅依口供來(lái)判斷本罪的主觀要件，更要通過(guò)客觀行為證據(jù)來(lái)佐證其主觀心態(tài)。一般來(lái)說(shuō)，犯罪嫌疑人客觀上存在編造虛假事實(shí)套取貸款的行為，后續(xù)又有將資金提供給他人并約定高息的行為，就可以認(rèn)定其存在轉(zhuǎn)貸牟利的主觀故意。對(duì)于犯罪嫌疑人以“合伙”“投資”之名行轉(zhuǎn)貸之實(shí)的案件，需要對(duì)所謂“合伙”“投資”的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，如調(diào)取書(shū)面協(xié)議、資金流水、記賬憑證、工商登記資料、稅務(wù)申報(bào)資料、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等相關(guān)人員的證人證言、投資事項(xiàng)的實(shí)地勘察等，通過(guò)核實(shí)并證偽其理由，來(lái)固定犯罪嫌疑人轉(zhuǎn)貸牟利的主觀意圖。
 

　　（三）客觀方面證據(jù)

　　客觀方面證據(jù)是指能證明犯罪嫌疑人實(shí)施了轉(zhuǎn)貸牟利行為的證據(jù)。具體包括以下兩個(gè)階段的證據(jù)：

　　1．犯罪嫌疑人套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金的證據(jù)

　?。?）申請(qǐng)貸款的證據(jù)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款業(yè)務(wù)有嚴(yán)格的審批流程和條件要求，犯罪嫌疑人在套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金時(shí)，會(huì)提供諸多貸款申請(qǐng)材料，包括但不限于：借款申請(qǐng)書(shū)、貸款合同、授信合同、買(mǎi)賣(mài)合同、抵押擔(dān)保合同、協(xié)議書(shū)、股東會(huì)議紀(jì)要、項(xiàng)目書(shū)、銀行流水、會(huì)計(jì)資料、估價(jià)鑒定意見(jiàn)等。辦案人員需要全面收集、仔細(xì)核實(shí)貸款申請(qǐng)材料中的相關(guān)事實(shí)來(lái)判斷其貸款理由或者貸款條件是否真實(shí)，例如：通過(guò)鑒定核對(duì)其簽名、印章的真實(shí)性；通過(guò)證人證言、項(xiàng)目相關(guān)合同方的證明材料、審批部門(mén)出具的說(shuō)明來(lái)判斷其借款用途的真實(shí)性；核實(shí)犯罪嫌疑人提供的資信證明、收入證明、公司財(cái)務(wù)報(bào)表及資產(chǎn)評(píng)估意見(jiàn)的真實(shí)性等。
 

　　（2）發(fā)放貸款的證據(jù)。包括：金融機(jī)構(gòu)受理、審核、發(fā)放貸款的證據(jù)，如貸款合同、審批材料、提款單證、銀行劃撥賬目、銀行工作人員的證言等。

　?。?）金融機(jī)構(gòu)和信貸資金屬性的證據(jù)。如果犯罪嫌疑人套取的資金不屬于信貸資金，則不能構(gòu)成本罪。故辦案人員在偵查中應(yīng)注意調(diào)取反映被害單位系金融機(jī)構(gòu)、貸款資金系信貸資金的證據(jù)，包括：金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)許可證、金融業(yè)機(jī)構(gòu)代碼證、主管部門(mén)同意其設(shè)立的批復(fù)等；有關(guān)辦理貸款業(yè)務(wù)的法律法規(guī)規(guī)定和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的放貸流程、規(guī)定。境外銀行不屬于被害主體，而小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等，要綜合其主管部門(mén)、申請(qǐng)成立過(guò)程、經(jīng)營(yíng)模式等各方面作出認(rèn)定，實(shí)踐中，依法設(shè)立并受金融主管部門(mén)監(jiān)督，從事金融類業(yè)務(wù)的此類公司、機(jī)構(gòu)可以認(rèn)定為金融機(jī)構(gòu)。
 

　　2.犯罪嫌疑人轉(zhuǎn)貸他人并獲利數(shù)額較大的證據(jù)

　　（1）犯罪嫌疑人的供述和辯解，接受貸款的他人及相關(guān)知情人士的證人證言，證實(shí)犯罪嫌疑人轉(zhuǎn)貸給他人的時(shí)間、金額、利率、原由和是否實(shí)際獲取利益等情況。

　?。?）信貸資金流向證據(jù)，包括銀行轉(zhuǎn)賬憑證、借條、對(duì)賬單、會(huì)計(jì)憑證、還款記錄等，證實(shí)犯罪嫌疑人已經(jīng)將貸款資金轉(zhuǎn)貸給他人。

　?。?）轉(zhuǎn)貸獲利的證據(jù)，包括銀行的同期貸款利率、犯罪嫌疑人轉(zhuǎn)貸給他人的利率、犯罪嫌疑人收取利息的情況等。 

 

　　刑法第一百七十五條【高利轉(zhuǎn)貸罪】以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金;數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。
 

　　單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役：

　　(一)犯罪主體本罪主體系特殊主體，即向金融機(jī)構(gòu)借款的借款人。這里的借款人，不僅包括自然人，而且包括單位等其他經(jīng)濟(jì)實(shí)體。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《貸款通則》(中國(guó)人民銀行令(1996年2號(hào))，1996年8月1日施行)第十七條的規(guī)定，借款人是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍并具有完全民事行為能力的自然人。
 

　　(二)犯罪客體本罪規(guī)定在第三章“破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序罪"第四節(jié)“破壞金融管理秩序罪中，侵犯的客體是國(guó)家正常的金融管理秩序。在我國(guó)，貸款業(yè)務(wù)是受到國(guó)家高度管制的活動(dòng)，經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管部門(mén)行政許可、獲得金融許可證牌照的特定機(jī)構(gòu)方可開(kāi)展。未經(jīng)許可，任何單位或個(gè)人都不得經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，法律嚴(yán)禁借款人編造事實(shí)獲取貸款后再轉(zhuǎn)貸牟利的行為，中國(guó)人民銀行《貸款通則》明確規(guī)定“不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。

　　具體到貸款活動(dòng)中，借款人在提出借款申請(qǐng)時(shí)，必須如實(shí)填寫(xiě)貸款用途、償還能力、還款方式、提供抵押擔(dān)保等情況，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)其資料進(jìn)行全面調(diào)查和審批后才能予以放貸。
 

　　(三)犯罪主觀方面本罪在主觀上表現(xiàn)為直接故意，且具有轉(zhuǎn)貸牟利的目的，過(guò)失不構(gòu)成本罪。關(guān)于行為人形成轉(zhuǎn)貸牟利意圖的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，學(xué)術(shù)界有不同的意見(jiàn)。有人認(rèn)為，在行為人獲取貸款之后產(chǎn)生轉(zhuǎn)貸牟利之念的，也構(gòu)成本罪。也有人認(rèn)為，本罪要求行為人從金融機(jī)構(gòu)套取貸款之時(shí)就應(yīng)具有轉(zhuǎn)貸牟利之意圖，否則不構(gòu)罪或構(gòu)成騙取貸款罪。司法實(shí)務(wù)中，兩種觀點(diǎn)均有相應(yīng)案例作支持。另外，如果行為人以非法占有為目的套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金的，應(yīng)以貸款詐騙罪論。
 

　　前提下，以虛假的貸款理由或者貸款條件向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，并且獲得由正常程序無(wú)法取得的貸款。實(shí)踐中，判斷行為人是否“套取”貸款，關(guān)鍵是看貸款的實(shí)際用途。當(dāng)然，行為人編造虛假的貸款理由或條件，并不要求其行為一定達(dá)到欺騙的結(jié)果，在行為人與金融機(jī)構(gòu)工作人員共謀、金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人主觀上未被欺騙的情況下轉(zhuǎn)貸牟利的行為，依然構(gòu)成本罪。“金融機(jī)構(gòu)”包括銀行、信托公司等銀行類金融機(jī)構(gòu)，也包括保險(xiǎn)公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)，銀行包括各類政策性銀行、商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社。所謂“信貸資金"，是指金融機(jī)構(gòu)吸收來(lái)自社會(huì)和公眾的存款等資金，嚴(yán)格按照國(guó)家規(guī)定的方式、流程、利率、期限和條件向個(gè)人或單位作為貸款發(fā)放的資金。
 

　　高利轉(zhuǎn)貸他人并違法所得數(shù)額較大高利轉(zhuǎn)貸”是指行為人在取得貸款后，又以更高的利率將取得的信貸資金轉(zhuǎn)貸給他人。這里的“高利”與“高利貸”中的“高利標(biāo)準(zhǔn)不同，不要求利息達(dá)到合同成立時(shí)年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的標(biāo)準(zhǔn)，只要轉(zhuǎn)貸的利率高于金融機(jī)構(gòu)的同期銀行貸款利率即可。“違法所得數(shù)額較大”，根據(jù)公安機(jī)關(guān)的立案標(biāo)準(zhǔn)是指:

　　違法所得數(shù)額在10萬(wàn)元以上;或雖未達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)，但兩年內(nèi)因高利轉(zhuǎn)貸受過(guò)行政處罰2次以上又高利轉(zhuǎn)貸的。
 

　　(一)高利轉(zhuǎn)貸“違法所得數(shù)額較大”的認(rèn)定

　　以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴(一)高利轉(zhuǎn)貸，違法所得數(shù)額在十萬(wàn)元以上的;(二)雖未達(dá)到上述數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，但兩年內(nèi)因高利轉(zhuǎn)貸受過(guò)行政處罰二次以上，又高利轉(zhuǎn)貸的。
 

　　(二)“轉(zhuǎn)貸牟利″主觀故意的認(rèn)定口案例11李某甲高利轉(zhuǎn)貸案爭(zhēng)議焦點(diǎn):如何判斷行為人是否具有轉(zhuǎn)貸牟利的主觀意圖?

　　裁判要點(diǎn):被告人與房地產(chǎn)公司達(dá)成借款協(xié)議，以虛假理由向金融機(jī)構(gòu)貸款后，隨即將該款轉(zhuǎn)借給該公司，并獲得數(shù)額較大的違法所得，可以證實(shí)被告人李某甲具有牟取利益的主觀故意。
 

　　(三)“高利”標(biāo)準(zhǔn)的把握

　　首先，刑法沒(méi)有對(duì)本罪中的“高利"進(jìn)行詮釋，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)中關(guān)于高于銀行貸款利率4倍的規(guī)定對(duì)于“高利”的認(rèn)定雖然有參照意義，但二者針對(duì)的對(duì)象不同故不能簡(jiǎn)單以《意見(jiàn)》規(guī)定為準(zhǔn)。

　　其次，根據(jù)刑法第一百七十五條的規(guī)定，只要“高利轉(zhuǎn)貸他人"且違法所得數(shù)額較大，就構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。相關(guān)司法解釋關(guān)于該罪追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定只對(duì)違法所得數(shù)額進(jìn)行了界定，對(duì)高利的具體認(rèn)定未加以規(guī)定，這并不是司法解釋的疏漏，而是表明了該罪中“高利的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)并非必須達(dá)到銀行貸款的利率一定倍數(shù)。  上海刑事律師事務(wù)所